Question – लघु वित्त बैंकों तथा भुगतान बैंकों के बीच अंतर को चिन्हित करके चर्चा कीजिए कि, क्या भारत में भुगतान बैंक अपने घोषित उद्देश्यों को प्राप्त करने में विफल रहे हैं? – 21 February 2022
Answer – एक भुगतान बैंक किसी अन्य बैंक की तरह ही होते है, लेकिन बिना किसी ‘साख जोखिम’ के, छोटे पैमाने पर काम कर रहा है। सरल शब्दों में, यह अधिकांश बैंकिंग कार्यों का निष्पादन करने में सक्षम है, लेकिन ऋण नहीं दे सकते या साख (क्रेडिट) कार्ड जारी नहीं कर सकते।
लघु वित्त बैंक
- इन बैंकों की स्थापना छोटी व्यावसायिक इकाइयों, छोटे और सीमांत किसानों, सूक्ष्म और लघु उद्योगों और असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं जैसे अर्थव्यवस्था के कुछ अदम्य क्षेत्रों को वित्तीय समावेशन की सुविधा प्रदान करने के लिये की गई है।
- वित्तीय समावेशन पर नचिकेत मोर समिति द्वारा इनकी स्थापना की सिफ़ारिश की गई थी।
- यह वाणिज्यिक बैंकों (Commercial Banks) का एक छोटा और सीमित संस्करण है जो कि जमा ले सकते हैं और ऋण दे सकते हैं।
- एस.एफ.बी. की स्थापना के लिये न्यूनतम पूंजी 100 करोड़ रुपए होनी चाहिये।
- यह अन्य उत्पाद जैसे कि बीमा, म्युचुअल फंड आदि बेच सकते हैं और एक पूर्ण वाणिज्यिक बैंक का आकार ले सकते हैं।
- ये बैंक लगभग वह सब कुछ कर सकते हैं जो एक सामान्य वाणिज्यिक बैंक कर सकता है लेकिन बहुत छोटे स्तर पर। ऐसा ही एक अंतर यह है कि भुगतान बैंक में प्रति खाता जमा राशि पर 1 लाख की सीमा है; छोटे वित्त बैंकों की सीमा नहीं है। भुगतान बैंक उधार नहीं दे सकते, जबकि छोटे वित्त बैंक ऋण दे सकते हैं।
भुगतान बैंक की स्थापना के उद्देश्य:
वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने हेतु
(i) लघु बचत खाते उपलब्ध कराना और
(ii) प्रवासी श्रमिक वर्ग, निम्न आय अर्जित करने वाले परिवारों, लघु कारोबारों, असंगठित क्षेत्र की अन्य संस्थाओं, और अन्य उपयोगकर्ताओं को भुगतान/विप्रेषण सेवाएं प्रदान करना भुगतान बैंकों की स्थापना के उद्देश्य होंगे।
भुगतान बैंक अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने में विफल रहे हैं?
- जब आरबीआई ने 2015 में 11 भुगतान बैंक लाइसेंस दिए, तो इसका उद्देश्य वित्तीय समावेशन का विस्तार करना और भौतिक नकद लेनदेन को कम करने के लिए कम लागत वाली डिजिटल भुगतान प्रणाली पर सवारी करना था। लेकिन मूल रूप से 11 में से केवल 6 वर्तमान में चालू हैं। कुछ भुगतान बैंक लाइसेंस दिए जाने के महीनों के भीतर ही बंद हो गए।
- इनमें से केवल तीन (एयरटेल पेमेंट्स बैंक, फिनो पेमेंट्स बैंक और पेटीएम पेमेंट्स बैंक) में मोबाइल और एनईएफटी लेनदेन पर आरबीआई के आंकड़ों के अनुसार सक्रिय लेनदेन देखा गया है। इंडिया पोस्ट पेमेंट्स बैंक एक लघु वित्त बैंक (एसएफबी) में बदलने के विकल्पों का भी मूल्यांकन कर रहा है।
भारत में भुगतान बैंक अपने इच्छित उद्देश्यों को प्राप्त करने में विफल क्यों रहे हैं?
- चुनौतीपूर्ण व्यवसाय प्रतिमान: भुगतान बैंकों को किसी भी प्रकार के उधार पर पूर्ण प्रतिबंध का सामना करना पड़ता है और बाहरी देयता पर नकद आरक्षित अनुपात और वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर) बनाए रखना आवश्यक है।
- सीमित राजस्व अंतर्प्रवाह: भुगतान बैंक 1 लाख से अधिक जमा स्वीकार नहीं कर सकते। उनकी आय में ज्यादातर सुरक्षित सरकारी प्रतिभूतियों और शुल्क आय में निवेश से ब्याज शामिल है, जिसे वे म्यूचुअल फंड और बीमा जैसे साधारण वित्तीय उत्पादों को वितरित करके कमा सकते हैं।
- छोटे मुनाफ़ा: आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, भुगतान बैंकों को भी अपनी जमा राशि का 75 प्रतिशत एक वर्ष तक की परिपक्वता वाली सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करना होगा और शेष 25 प्रतिशत वाणिज्यिक बैंकों के पास रखा जा सकता है। जब एक वर्षीय सरकारी प्रतिभूति पर प्रतिफल में तेजी से गिरावट आएगी, तो यह भुगतान बैंकों के पहले से ही बहुत कम मार्जिन को और कम कर देगा।
- पारंपरिक बैंकों से कड़ी प्रतिस्पर्धा: पारंपरिक बैंकों द्वारा डिजिटल पहलों पर भारी निवेश, और मोबाइल बैंकिंग सेवाओं और प्रौद्योगिकी जैसे एकीकृत भुगतान प्रणाली की पेशकश के साथ सस्ता लेनदेन सक्षम करने के साथ, ग्राहक अधिग्रहण भुगतान बैंकों के लिए एक बड़ी चुनौती बनी रहेगी।
- उपरोक्त के अलावा कुछ अन्य चुनौतियां भी हैं जैसे ग्राहक जागरूकता की कमी, एजेंटों के लिए प्रोत्साहन की कमी, बुनियादी ढांचे की कमी और अन्य तकनीकी मुद्दे।
